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¿Qué es un seguro de vida?
Como venimos viendo en esta serie de blogs acerca de los diferentes tipos de seguros, un seguro es una forma de cubrir un posible riesgo económicamente hablando.
En este caso en específico del seguro de vida (o póliza de vida), hablamos de un contrato que nos permite acceder a una indemnización en caso de muerte, invalidez o enfermedad grave del asegurado. Esto nos permite en caso de ser nosotros mismos los asegurados dejar a nuestros allegados beneficiarios un apoyo económico para evitar que pierdan su calidad de vida, puedes verlo como una forma de proteger a tu familia.
¿Cómo funciona un seguro de vida?
Lo principal que debes entender que al contratar un seguro de vida tenemos dos riesgos cubiertos:
- En caso de muerte
- En caso de invalidez o enfermedades graves
Lo normal es pactar con la compañía aseguradora el monto de la prima que deberemos pagar mensualmente y el tiempo establecido del contrato, a cambio de esto la aseguradora le dará al beneficiario el monto de la indemnización establecido al inicio del contrato en caso de su fallecimiento o invalidez.
¿Qué cubre un seguro de vida?
Las coberturas de un seguro de vida pueden variar dependiendo de cada aseguradora y el contrato que se establezca con esta, sin embargo, en normas generales cubre los siguientes siniestros:
- Fallecimiento, invalidez o enfermedad de forma natural
- Muerte accidental
- Invalidez
- Gastos de hospitalización (Opcional)
¿Qué no cubre un seguro de vida?
Como puedes deducir, existen algunos casos en los que el seguro de vida no se puede hacer efectivo dadas las circunstancias de la muerte del asegurado, es decir, hay algunos casos específicos en los que no se podrá cobrar el seguro de vida ¿Por qué?
Esto se hace para evitar que la muerte haya sido planeada u ocasionada casi intencionalmente, recordemos que un seguro cubre un posible riesgo, algo que podría o no suceder, es por esto que ha habido algunos escándalos de parejas que asesinan a su cónyuge para cobrar el seguro de vida y se les niega.
Estos casos son:
- Muerte por intoxicación con drogas
- Suicidio
- Muerte, invalidez o enfermedad por factores preexistentes no declarados, es decir, una persona que ya está enferma con alguna condición que le lleve a la muerte y no lo declare una vez toma el seguro de vida.
- Negligencia o imprudencia temeraria, por ejemplo, si una persona muere atropellada por un automóvil debido a que no quiso pasar por el puente peatonal en una autopista.
- Muerte en circunstancias de guerra.
- Muerte por actuar delictivamente, es decir, si al asegurado le disparan y muere en un tiroteo por estar cometiendo algún delito.
- Muerte por sobre esfuerzo físico en ámbitos deportivos, es decir, si la persona muere por el esfuerzo voluntario que realizaba para alcanzar cierta meta como un título de un campeonato.
- Fenómenos extremos, como lo puede ser la radiación, un terremoto y demás catástrofes naturales.
¿Por qué deberías tener un seguro de vida?
- Proteger el futuro de tu familia, la principal razón para contratar este tipo de seguros es garantizar que no les va a afectar económicamente para mal tu partida.
- El punto anterior se vuelve más importante si tu familia depende de ti, si eres la principal fuente de ingresos de tu hogar, es acertado pensar que necesitarán una ayuda económica en caso de tu fallecimiento.
- Tienes una cobertura no solo en caso de que mueras, también si caes en cama por una enfermedad grave o si quedas en estado de invalidez, lo que te garantiza tranquilidad financiera si sucede algo malo.
¿Qué tipos de seguro de vida existen?
Como te puedes imaginar, existen diferentes ofertas en el campo de los seguros de vida, para cubrir cada una de las necesidades de clientes diferentes. Aquí nos encontramos con los siguientes tipos de seguro de vida:
Seguro de vida temporal o a término
Este seguro tiene un plazo establecido durante el cual el tomador del seguro deberá pagar la póliza y cubre al asegurado solamente dentro de ese plazo establecido, es posible renovarlo en caso de que la persona no muera en este periodo de tiempo.
Existen tres tipos de prima para estos seguros temporales:
Nota: La prima es el valor que pagamos a la aseguradora para que nos mantenga cubiertos del riesgo.
Creciente
Es un seguro que se ajusta cada año con respecto a la edad del asegurado, es decir, al principio se pagará menos y conforme pasen los años se pagará más debido a que es más probable que el asegurado fallezca.
Así como el valor de la póliza que debe pagar la persona va creciendo con el tiempo, el valor de la indemnización también aumenta.
Por ejemplo, al principio la prima será de 10 dólares mensuales teniendo el asegurado 30 años y pasados 20 años, cuando cumpla 50, la prima será de 50 dólares mensuales.
Constante
Este tipo de prima es constante sin importar el paso de los años, por lo tanto, en comparación con la prima creciente, el tomador del seguro pagará más al inicio del contrato y terminará pagando menos . El valor asegurado tampoco varía con el tiempo
Aquí, por ejemplo, la prima establecida será siempre de 35 dólares, sin importar la edad del asegurado.
Decreciente
Como su nombre lo indica, este tipo de seguro presenta un comportamiento decreciente, es decir, al principio serán mayores el valor de la prima y el valor asegurado y conforme pasa el tiempo serán menores.
Este es ideal para personas jóvenes debido a que el valor asegurado es mayor al inicio y podría servir para cubrir deudas y demás pagos pendientes en caso de fallecer. Y conforme pase el tiempo, el pago se va haciendo menor.
Seguro de vida entera
Este tipo de seguro cubre al asegurado por el resto de su vida una vez lo toma, no importa el momento de su fallecimiento, sus beneficiarios recibirán la indemnización.
Dentro del seguro de vida entera se suelen encontrar dos tipos de pagos de primas.
Vitalicia
Se paga la prima durante toda la vida del asegurado desde que contrata la póliza.
Temporal
Se paga una prima durante un periodo establecido, por ejemplo, pagas durante 20 años la prima y la indemnización sigue vigente hasta que el asegurado fallezca.
En estos casos puede que la prima sea mayor o la indemnización menor debido a que se paga solo por un tiempo determinado, sin embargo, esto se deja establecido desde el principio del contrato y sabrás cuánto debes pagar y cuánto recibirán los beneficiarios en caso de que fallezcas, asumiendo que eres el asegurado.
Por lo tanto, lo puedes comparar con otros seguros de vida para ver si cumple tus expectativas.
Seguro con ahorro
Este tipo de seguro funciona igual que los anteriores, con la particularidad de que le permite al tomador del seguro hacer abonos extra de dinero, para aumentar el valor de la indemnización que reciben los beneficiarios al momento del fallecimiento.
Por ejemplo, pagas una prima de 100 dólares mensuales para obtener una indemnización de 10 mil dólares, pero si cada mes pagas 50 dólares adicionales a modo de ahorro, tus beneficiarios recibirán una indemnización mayor, en este caso de 15 mil dólares.
Seguros de ahorro en caso de supervivencia
Estos no están sujetos a la muerte del asegurado sino al tiempo del contrato en sí mismo. Entonces, la persona asegurada paga una prima durante un determinado periodo de tiempo. En caso de que fallezca, sus beneficiarios recibirán la indemnización, pero, en caso de que siga viva al finalizar el periodo del contrato, se le entregara a ella.
Este tipo de seguro puede servir como una forma de plantearse una mejor situación para tu jubilación, en caso de que fallezcas, pues los beneficiarios podrán recibir este aporte y si no, podrás disfrutarlo en vida.
¿Cómo cobro el seguro de vida si soy beneficiario?
Si bien, en caso de la muerte de un ser querido, lo último que se piensa es el tema económico, es necesario saber cómo podemos cobrar el seguro de vida en caso de que seamos beneficiarios.
- Lo primero será notificar a la empresa aseguradora sobre la muerte, incapacidad o enfermedad del asegurado. Lo ideal es hacerlo tan pronto suceda, aunque según cada contrato habrá un plazo diferente para la notificación.
- Para que la indemnización se haga efectiva es necesario realizar el tramite del cobro dentro del plazo establecido en el contrato, lo normal serán hasta 5 años después de la muerte del asegurado, sin embargo, se recomienda hacer este trámite de forma ágil y sin dejar pasar tanto tiempo.
- La indemnización será redimible únicamente si se es beneficiario, en caso contrario, no hay nada que hacer. Los beneficiarios se establecen desde el inicio del contrato para evitar que el seguro sea cobrado por alguien que no debe.
- Lo normal es que al momento de cobrar la indemnización la empresa aseguradora solicite ciertos documentos con el fin de validar la información que les estás dando y entregar de forma correcta el pago.
Dentro de estos documentos se encuentran:
- Acta de fallecimiento
- Certificado de fallecimiento
- Póliza del seguro
- Identificación
- Actas de matrimonio
- Actas de nacimiento
- Certificado del seguro
- Historia clínica en caso de muerte natural
- Registro del levantamiento del cadáver si la muerte se dio en un accidente
Es importante recordar que piden los documentos tanto del asegurado fallecido y del o los beneficiarios.
- Una vez estés seguro de que eres beneficiario del seguro de vida y cuentes con todos los documentos necesarios para este proceso, debes acercarte a la empresa aseguradora y presentarlos.
En conclusión ¿Cuál seguro de vida debo elegir?
Esto va a depender de cada situación en específico, pues todos los clientes tienen necesidades diferentes.
Por ejemplo, si lo que deseas es utilizar estos seguros como herramienta de inversión para acompañar tu jubilación, el seguro de vida con ahorro de supervivencia es la opción ideal. Pero, si lo que buscas es dejar en una situación económica estable a tu familia en caso de fallecer, puedes elegir cualquiera de las opciones, incluso si cuentas con una capacidad de ahorro extra, el seguro con ahorro podría mejorar aún más la situación en la que quede tu familia en caso de que fallezcas.
Espero que la información que encontraste en el blog te sea de utilidad y puedas elegir correctamente cuál es el seguro de vida ideal para ti y tu familia.
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