La mayoría de gente joven no piensa en el hecho de que todos vamos a envejecer en algún momento y viven su vida día a día sin preocuparse por qué será de ellos en el futuro. Por esto es que nos encontramos con altos índices de pobreza en la población mayor o de tercera edad.
Solamente en la OECD (Organisation for Economic Co-operation and Development) que trabaja con más de 100 países alrededor del mundo, la cifra de pobreza en adultos mayores de 65 es de 13.5% en promedio. Incluso en países subdesarrollados como la mayoría de América latina las cifras pueden verse incluso más arriba, únicamente en Colombia 1 de cada 5 adultos mayores se encuentra en esta situación de pobreza y con un sistema pensional ineficiente, el problema puede seguir aumentando.
Así que es muy importante que tomes nota de todo lo que vas a encontrar en este blog y te prepares de forma óptima para tener una vejez más tranquila y bien vivida.
Contenido
¿Qué vas a hacer una vez te retires?
Esta es una pregunta muy importante debido a que tu respuesta condicionará todo lo que sigue. ¿Por qué? Muy sencillo.
En el caso en que llegues a la edad de jubilación y tus planes sean seguir trabajando hasta el día en que mueras y cuentas con estabilidad laboral y no existe el temor de perder tu trabajo, podrías no tener mayores preocupaciones financieramente hablando para vivir tus años de vejez.
Pero, si como Financio, eres una persona que planea jubilarse y no volver a trabajar después de recibir su pensión, deberás tener varios factores en cuenta.
¿Cuál es tu situación actual y cómo esta se proyecta en un mediano plazo?
Todos (o muchos) aspiramos llegar a nuestra edad de retiro y no tener que trabajar más, poder vivir de la pensión y disfrutar de nuestros últimos años de vida.
Sin embargo, es importante tomar en cuenta cuál es nuestra situación actual y cómo esta va a ir evolucionando en el tiempo, es decir, cómo estaremos de aquí a dentro de unos años.
Aquí cabe hacerse algunas preguntas como:
- ¿Estoy cotizando a pensión?
- ¿Cuántas semanas tengo cotizadas?
- ¿Me encuentro en el régimen público o privado?
- Si no cotizo a pensión, ¿tengo algún otro plan?
- ¿Cómo está siendo administrado mi ahorro? En el caso de que esté en el sistema privado
- ¿Puedo cubrir mi estilo de vida?
- ¿Tengo hijos? ¿Quiero ser una carga para ellos?
Todas estas preguntas son de vital importancia y trataremos de darle una respuesta clara y útil a continuación.
¿Estoy cotizando a pensión?
Esta pregunta parece muy sencilla, pero mucha gente no sabe o no tiene en cuenta lo que esto conlleva. Recordemos que en Colombia un 48.5% del total de los adultos trabajadores en el país trabaja bajo la figura de la informalidad, lo que significa que no cotizan a pensión o salud.
Entonces si la respuesta a esta pregunta en un sí, puedes continuar con la siguiente. En caso de que sea un no, debes plantearte por qué no lo estás haciendo y si tienes las condiciones para hacerlo, debes empezar.
Para empezar a cotizar pensión es necesario estar trabajando, normalmente si estás trabajando con contrato laboral para una empresa, esta se encargará de realizar los trámites y tú solo debes proporcionar la documentación requerida.
Sin embargo, si estás trabajando para una empresa y no sabes si estás cotizando o no a pensión, puedes consultar tu estado de afiliación en la página de SISPRO (Sistema Integral de Información de la Protección Social), sección Consulta RUAF (Registro Único de Afiliados) Clic aquí para ir al sitio.
Esta consulta te brindará información como a qué régimen de pensiones estás afiliado (Privado o público), en caso de que sea el privado te dirá cuál es la administradora de tu ahorro, tu estado de afiliación y demás información.
Ya consulté, pero no estoy afiliado
En el caso de que te encuentres como trabajador dependiente, es decir que seas empleado de una empresa, debes averiguar cuál es el motivo por el cual no estás afiliado o no estás activo cotizando para tu pensión y qué debes hacer para empezar a hacerlo.
Por otra parte, si eres un trabajador independiente o informal, pero deseas realizar tus aportes a pensión por tu cuenta, deberás diligenciar el formulario de afiliación o vinculación, ya sea para Colpensiones o alguno de los fondos privados de pensiones y entregar la documentación requerida por la entidad que hayas escogido.
Una vez hayas realizado tu afiliación y esta sea exitosa, podrás empezar a cotizar a pensión y podemos pasar a la siguiente pregunta.
¿Me encuentro en el régimen público o privado?
Esta pregunta puede que parezca que no tiene mucho que ver, pero es importante, pues dependiendo del que hayas elegido, tu dinero será tratado de distinta forma y, por lo tanto, tu pensión también.
Si bien no ahondaremos mucho en este tema por ahora, debes saber en donde está tu dinero. Hemos escrito un artículo para ayudarte a elegir entre régimen de pensiones público o privado.
Si no cotizo a pensión, ¿tengo algún otro plan?
Es importante decir que si no deseas cotizar a pensión, debes tener algún tipo de plan B y C para solventar tus necesidades en el futuro. Algunas personas optan por vivir con sus hijos, ir de allá para acá viendo quién les ayuda en su vejez, otros más astutos se dedican a comprar casas y vivir de los arriendos como si esta fuera su pensión, hacer un ahorro propio y demás.
Lo importante aquí es ¿Acaso tu plan es infalible? ¿Estás cien por ciento seguro de que no necesitas cotizar a pensión?
Estas estrategias suelen ser bastante arriesgadas pues si no llegan a funcionar, no tendrás cómo vivir. Por lo menos, si logras una pensión se te garantizará un mínimo vital que en este momento es del salario mínimo.
La idea es llegar a la edad de tu jubilación con algo fijo y en el caso de que no llegues a completar los requisitos para lograr una pensión podrás optar por pedir el dinero que hayas ahorrado de vuelta, lo que ya es mejor que depender de alguien más.
¿Cómo está siendo administrado mi ahorro? En el caso de que esté en el sistema privado
Algo que no se tiene muy en cuenta es que el régimen de pensión privado te abre una cuenta de ahorro individual e invierte tu dinero a lo largo del tiempo que estás cotizando para tu pensión, por lo tanto, esta inversión tiene un riesgo.
¿Cómo funciona esto? Muy fácil, tus guardas tu dinero en la cuenta que te da el fondo privado y ellos por medio de sus profesionales invierten tu dinero para generar ganancias.
Existen diferentes niveles de riesgo, alto, medio o bajo. Debes tener en cuenta este nivel de riesgo también a la hora de afiliarte con tu fondo privado, en caso de que desees que el riesgo sea el menor posible y no buscar ganancias con esa inversión, comunicárselo a tu administradora y ellos te darán la información y asesoría necesaria.
Aquí por lo general la gente mayor suele ser más conservadora, ya que está cerca a conseguir su pensión y los jóvenes un poco más arriesgados, pues les queda mucho tiempo para seguir ahorrando y una ganancia extra no les queda nada mal.
¿Tengo hijos? ¿Quiero ser una carga para ellos?
Muchas personas acuden a sus hijos como plan de jubilación una vez llegan a su vejez y no han conseguido pensionarse y no tienen ninguna otra alternativa. Sin embargo, esto implica la dependencia económica, en el caso de que tus hijos no tengan la forma de ayudarte en el futuro simplemente serás una carga extra que no podrán soportar.
Es por esto, que es de vital importancia que tengas un plan para tu jubilación y no te quedes esperando a que alguien te mantenga, lo ideal es empezar con este plan desde joven, pues mientras más rápido empieces más vas a poder ahorrar.
El ahorro es tu mejor aliado
Ahora bien, después de ver todos estos puntos y darnos cuenta de que lo mejor que puedes hacer para estar seguro financieramente durante tu jubilación es tener un plan de ahorro, es importante que lo pongas en práctica. Puedes incluso contar con un ahorro extra aparte de tu pensión que esté destinado al momento de tu retiro.
Esto puede ser muy importante debido a que la mayoría de las personas en Colombia nunca llega a conseguir una pensión, según Óscar Becerra, un profesor de la facultad de economía en la Universidad de los Andes en este debate, y el sistema es cada vez menos eficiente, entonces nunca hay que descartar la opción de tener una reserva en caso de que algo salga mal.
¿A que nos referimos con esto?
Cada vez menos personas en Colombia logran acceder a una pensión y este sistema debe ser sometido a ciertas reformas que lo hagan eficiente o en el futuro no podrá sostener a los pensionados.
Por lo tanto, buscando evitar este problema puedes empezar un ahorro propio que sea destinado únicamente para acompañar tu pensión en caso de que la recibas, lo peor que podría pasar es tener mejores condiciones cuando llegue el momento de jubilarse.
Este tipo de ahorro va a depender de tus ingresos y de cuánto dinero te quede disponible, puedes hacerlo por medio de cuentas de ahorro o fondos de inversión, la idea es que el dinero esté seguro y te permita mejorar tus condiciones a la hora de jubilarte, esto siempre que no tengas opciones de inversión mejores o que seas muy conservador con tu dinero.
Recordemos que al hacer una inversión buscamos generar beneficios, el ahorro nos permite retenerlo, pero esto no va a hacer que valga más a futuro.
Un ejemplo de esto es el señor Financio al que le faltan 12 años para pensionarse, ya tiene una casa propia y un negocio por lo que solamente busca una opción lo mas segura posible y recurre a ahorrar el 5% de su salario mensual en una cuenta de ahorros, para acompañar su pensión.
Un punto obvio es que el ahorro o la inversión que realices para tu jubilación no debe ser tocado para nada, debes dejar rotundamente prohibido gastar este dinero, al igual que un fondo de pensiones que no te permite retirar este dinero antes de la edad de jubilación.
Aquí tampoco deberías hacerlo, lo ideal es llegar en la mejor situación posible a nuestra edad de retiro con el dinero intacto.
Inversiones
Aunque pueda sonar complicado, el ahorro del que te hablamos hace un momento no podrá estar simplemente debajo del colchón de tu cama esperando a agarrar polvo y nada más. Es importante tener este dinero ahorrado en una cuenta, fondo de inversión u otro producto que te garantice generar algo más con este ahorro a largo plazo.
El producto que aconsejo es un fondo de inversión de bajo riesgo, existen muchos de estos en el mercado y te permiten dejar tu dinero a disposición de un profesional para que este lo invierta junto con el dinero de muchas otras personas. Al ser de bajo riesgo, te puede generar pequeñas ganancias y mantener el valor de tu ahorro a futuro.
Estima cuánto necesitarás para la jubilación
Siempre es conveniente tener un presupuesto de lo que nos vamos a gastar. Digamos que deseas darte un merecido descanso y viajar por el mundo una vez te retires, esto tendrá un costo elevado, por lo tanto, tienes que ser realista con el monto que puedes ahorrar y el estilo de vida que esperas llevar, esto con el fin de no llevarte una decepción en caso de que no sea posible hacer todo lo que querías.
Para 2017, el valor promedio de la mesada pensional era de 1 millón 400 mil pesos colombianos, estos datos nos pueden servir para hacernos una idea de la cantidad de dinero que se puede recibir y ajustarlo a nuestra forma de vida.
También es importante resaltar que la pensión depende de la cantidad que nosotros aportemos, es decir si nuestro salario es alto, recibiremos una pensión más alta.
¿Te quieres pensionar? Empieza joven
Si bien la tarea de pensionarse parece imposible, se puede lograr. La mayoría de las personas que no logran acceder a una pensión en nuestro país es debido a que les faltó cumplir con el requisito del número de semanas cotizadas, 1300 en el régimen público (25 años) o 1150 en el régimen privado (22 años).
Esto sucede debido al desempleo, falta de formalidad en los trabajos, trabajadores independientes que no cotizan y demás factores similares, entonces ¿Cuál es el consejo?
Empieza tan pronto como puedas, no dejes pasar tiempo de trabajo sin cotizar a pensión, si te afilias por medio de una empresa, esto es automático pues descuentan de tu salario para realizar los aportes necesarios.
Pero si eres un trabajador informal o independiente joven, busca las formas para realizar tus aportes con constancia.
Para darte un ejemplo de una mala práctica en este ámbito, tengo a nuestro amigo Financio, que tiene su propio negocio de comida hace 8 años y le va muy bien, es su propio jefe como trabajador independiente y vive tranquilo financieramente hablando.
Sin embargo, Financio desde que se volvió trabajador independiente no realiza aportes a pensión, recordemos que cotizaba en el régimen público, por lo que ha perdido la oportunidad de cotizar durante una buena parte de su vida laboral.
Actualmente él tiene 700 semanas cotizadas que cotizó cuando era empleado y ya tiene 50 años, por lo que deberá volver a cotizar si no quiere quedarse sin pensión.
Debido a que el requisito de semanas en el régimen público es de 1300, deberá cotizar durante aproximadamente 12 años más que son las 600 semanas faltantes a día de hoy y llegaría justo para su edad de pensión a los 62 años, si cotiza continuamente todo este tiempo. De lo contrario, podría no llegar a cumplir los requisitos y perdería la oportunidad de pensionarse.
Ya se me pasó la hora ¿No hay nada que hacer?: Hipoteca inversa
En el caso de que hayas llegado a tu edad de jubilación y no hayas conseguido acceder a una pensión, no está todo perdido, aún existe la posibilidad de utilizar la hipoteca inversa para obtener una renta, es decir, dinero, durante tus años de vida jubilada.
De lo que te estoy hablando es la hipoteca inversa esta funciona como un mecanismo mediante el cual las personas que sean propietarios de una vivienda puedan recibir un ingreso hasta su fallecimiento a cambio de su propiedad.
¿Cómo funciona la hipoteca inversa?
Básicamente lo que se hace con este contrato es darle la propiedad a una entidad financiera, para que esta te pague un monto de dinero hasta que mueras, sin embargo, podrás seguir viviendo allí hasta que esto suceda.
Es como si le dieras al banco tu vivienda, este te la va pagando hasta que mueras y luego el banco se la queda.
En Colombia existen dos tipos de hipoteca inversa o renta vitalicia inmobiliaria, las cuales son:
- La renta vitalicia inmobiliaria inmediata.
- La renta temporal cierta con renta vitalicia inmobiliaria diferida.
Las personas que accedan a la renta vitalicia inmediata podrán retractarse, en caso de que ya no deseen continuar con el contrato y para esto deberán pagar de vuelta el valor que pagó la entidad financiera.
Por ejemplo, la señora Pecunia, que es esposa de don Financio, accedió a la renta vitalicia inmobiliaria inmediata hace 5 años, sin embargo, se retractó de esta decisión y quiere recuperar su propiedad para dejársela a sus hijos una vez ella fallezca.
Aquí la opción que tiene es reunir el dinero que la entidad financiera le dio más los gastos que la entidad tuvo asociados a este contrato durante estos 5 años para pagar el monto y tener de vuelta su vivienda.
Por otra parte, la renta temporal cierta con renta vitalicia inmobiliaria diferida está dividida en dos partes.
La primera parte está definida por un monto de dinero inicial que la entidad le pagará a la señora Pecunia dividido en un número de cuotas por un tiempo determinado del contrato.
Para entenderlo mejor, la señora Pecunia le entrega su propiedad a la entidad financiera y esta le va pagando unas cuotas mensuales como si de una deuda se tratase, por cierto, tiempo, hasta que llegue la fecha de la segunda parte del contrato.
La segunda parte será el pago de una renta mensual hasta que la señora fallezca.
Si por algún motivo la persona beneficiaria muere antes de que la primera parte se cumpla, la entidad les pagará el saldo a los herederos.
Y ¿Quién va a pagar los gastos de la vivienda?
Esto le corresponde a la entidad financiera con la cual se toma el seguro, dicha entidad debe pagar los impuestos que se generan por tener la vivienda, los gastos de notariado y demás que surgen cuando se entrega la propiedad. Esto aplica desde que se celebra el contrato, es decir, la persona vivirá en la casa con menos gastos que antes.
Básicamente a la persona beneficiaria de este producto le toca pagar únicamente los servicios públicos que se generan por su consumo y la administración en caso de que viva en un conjunto o unidad habitacional.
Quiero hacerlo ¿Cómo puedo obtener mi renta vitalicia inmobiliaria?
Lo primero es que debes poder acreditar la propiedad de un bien inmueble, es decir, debes ser legalmente dueño de una vivienda.
Además de esto no hay otros requisitos que dificulten el proceso, solamente debes tener una vivienda y querer acceder a este contrato, vas a la entidad financiera y expones tu interés de suscribir el contrato de renta vitalicia y listo.
Y ¿Cuánto me van a dar por mi casa?
Esto dependerá del valor de la vivienda, para el contrato es necesario realizar un avalúo del inmueble inicial y uno más cada tres años, el primero lo paga el cliente y los demás los paga la entidad con la cual se realizó el contrato.
Un avalúo es una estimación del valor económico que tiene una propiedad, es realizado por un especialista tercerizado para evitar conflictos de interés o parcialidad. Es decir, un especialista que no tiene nada que ver con los involucrados en el contrato hace un estudio para saber cuanto vale el inmueble y así poder seguir con el contrato.
Basado en el valor de tu inmueble se determinará cuál será el monto de la renta, además se irá actualizando anualmente con respecto al índice de precios al consumidor para cubrir los efectos de la inflación.
Entonces, como lo acabamos de ver, en caso de que no hayas logrado obtener tu pensión, pero sí adquiriste una vivienda a lo largo de tu vida puedes acceder a estos productos para garantizar un ingreso durante tus años de vejez.
Conclusión
Es muy importante tener un plan para nuestra jubilación y más aún en un país con un sistema de pensiones tan deficiente en el que la mayoría de las personas nunca logra acceder a una pensión y no se espera mejoría en este sentido.
Por lo que es de vital importancia entender esto y buscar todas las alternativas posibles para disfrutar de una vejez en condiciones dignas de vida. Espero que todo lo que hayas encontrado en este blog te sea de utilidad y logres prepararte para tu retiro.