Las tarjetas de débito y crédito son dos de los medios más comunes de pago y a primera vista podrían parecer lo mismo. ¿Te interesa adquirir una tarjeta en un banco, pero no entiendes la diferencia entre débito y crédito?, continúa leyendo para entender estos conceptos y su funcionamiento.
Contenido
Aspectos básicos
¿Qué es una tarjeta débito?
Una tarjeta débito es un producto financiero que se puede conseguir por medio de una entidad financiera (un banco) que normalmente exige tener una cuenta bancaria en la misma entidad.
Esa tarjeta de plástico sirve como un medio de pago que utiliza los fondos de la cuenta bancaria de una persona para realizar pagos y compras. Es decir, cuando pagas con tu tarjeta débito, utilizas tu dinero disponible, a menos que cuentes con algún acuerdo de crédito permitido normalmente en cuentas corrientes.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es un producto ofrecido por entidades financieras, que normalmente son bancos. Esta funciona como un medio de pago que te permite hacer compras sin tener el dinero, ya que el dinero pagado se tomará prestado de la entidad con la cual tienes la tarjeta asociada y, por ende, deberás pagar a la entidad el monto que te prestó más un extra de interés acordado desde el momento de adquirir la tarjeta.
Por ejemplo, Juan compró un televisor por 1000 dólares hace tres meses con su tarjeta de crédito y decidió pagarlo en 10 cuotas. Si la tarjeta de crédito no tuviera cobro por intereses ni comisiones, lo que Juan tendría que pagar serían 100 dólares mensuales durante diez meses.
Sin embargo, del monto total que Juan tendrá que pagar será mayor a 100 dólares por los cobros de intereses y de comisiones asociadas como seguros, dependiendo de las condiciones pactadas con el banco.
Como podemos ver, la principal diferencia entre estos dos tipos de tarjetas es de donde sale el dinero a la hora de realizar el pago. La primera utiliza directamente los fondos que estén disponibles en tu cuenta y la segunda utiliza el dinero prestado por la entidad.
Cómo obtenerlas: Requisitos
Tarjeta débito
Los requisitos que presentan los emisores o bancos en este caso son variables según la entidad, menos severos que los de una tarjeta de crédito desde mi punto de vista. Los requisitos generales son:
Ser mayor de edad
- Esta edad varía según el país donde se considere, por ejemplo, en Colombia se es mayor de edad una vez cumples 18 años, sin embargo, en Estados Unidos es a los 21 años (según el estado) y en general, en el mundo varía desde los 14 en Albania hasta 21 años en Egipto.
- Este requisito también se puede ver afectado si existe un permiso de los acudientes de la persona que quiere obtener la tarjeta o si se demuestra la independencia económica de estos.
- Por ejemplo, un joven de 18 años en Estados Unidos que no trabaja, pero tiene el permiso de sus padres para obtener una tarjeta, podrá aplicar con el respaldo de estos.
Tener la nacionalidad o residencia en el país donde la solicites
- La mayoría de los emisores o entidades que ofrecen este producto tienen como requisitos la nacionalidad o la residencia permanente de quien solicita la tarjeta.
- En el caso de ser un estudiante y querer abrir una cuenta en el extranjero deberías cumplir con algunos requisitos dependiendo del país y banco donde lo solicites.
- Por ejemplo, en Estados Unidos se te exigirá el pasaporte, la carta de aceptación de la universidad, una cantidad de dinero mínima si así lo pide el banco, un segundo documento de identificación como el carné de conducción, la visa y el número de seguridad social.
Estos requisitos pueden variar, sin embargo, esos son los más generales.
Tener una cuenta activa en la entidad emisora
- Es necesario contar con una cuenta bancaria de algún tipo en un banco, que es la entidad emisora de nuestra tarjeta débito, ya que será de esta cuenta de donde saldrán los fondos para pagar con la misma.
Tarjeta de crédito
Los requisitos necesarios para obtener una tarjeta de crédito también varían con respecto a la entidad en la cual estemos interesados en obtenerla, sin embargo, hay algunos requisitos mínimos o más generales que son los siguientes:
Ser mayor de edad
- Este requisito es igual para la tarjeta de débito y la de crédito y ya se ha explicado anteriormente en este blog.
Tener tu propia fuente de ingresos:
- Normalmente, la entidad a donde vayas a solicitar una tarjeta de crédito te va a pedir una certificación de tus ingresos mensuales, pues ninguna entidad seria le va a prestar dinero a alguien que no tiene cómo pagar.
- En algunos países, en caso de no tener un ingreso demostrable se puede recurrir a un codeudor.
- Por ejemplo, en Estados Unidos se utiliza esta figura cuando la persona que solicita la tarjeta tiene entre 18 y 21 años según la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009.
- Esta persona que hace de codeudor tendrá que pagar la deuda en caso de que la persona que utilizó la tarjeta no la pague por cualquier motivo.
Tener un historial de crédito positivo
- Un buen historial crediticio hará que la solicitud de una tarjeta de crédito sea mucho más fácil.
- Normalmente, al hacer una solicitud de este tipo, la entidad va a buscar cuál ha sido tu comportamiento con créditos anteriores, si pagas a tiempo, si tienes algún reporte en las centrales de riesgo o si nunca has tenido un crédito anteriormente.
- Eso se hace para evaluar a la persona que solicita el crédito, si es pertinente o no prestarle dinero y a qué precio.
- Este tema lo abordamos más a fondo en nuestro blog Puntaje crediticio: 9 datos que debes saber. (Enlace al blog)
Tener la nacionalidad o residencia en el país donde la solicites
- La mayoría de los emisores o entidades que ofrecen este producto tienen como requisitos la nacionalidad o la residencia permanente de quien solicita la tarjeta.
¿Cómo funcionan los pagos?
Tarjeta débito
Una tarjeta débito está ligada a una cuenta bancaria, esta tarjeta es un producto financiero ofrecido por las instituciones financieras con el fin de funcionar como un medio de pago.
Este medio de pago debita el dinero de la cuenta a la que esté asociado, o lo que es lo mismo, utiliza el dinero disponible en la cuenta para pagar un producto o servicio que una persona haya comprado.
Para hacer un pago con esta tarjeta es tan sencillo como poner la tarjeta en el dispositivo de pago, como un datáfono, aceptar el monto total que dependerá de la compra realizada, poner la clave de la cuenta y listo.
Claro está que en el caso de no tener fondos en la cuenta no se realizará el pago a menos que exista un acuerdo de crédito para esta cuenta, caso que ocurre normalmente con las cuentas corrientes. Esto significa que el banco presta un monto de dinero a la persona si se queda sin fondos para realizar ese pago y luego la persona deberá pagar lo que recibió prestado y los intereses correspondientes.
Una vez finalizada la transacción, el dinero pasará de la cuenta del cliente a la cuenta de quien presta el servicio o bien.
Además, si necesitas efectivo también es posible acudir a un corresponsal bancario o a un cajero automático para retirar dinero en efectivo de tu cuenta.
Tarjeta de crédito
Una tarjeta de crédito te permite hacer compras, pagos y avances de dinero, tanto presencialmente como online. Esta forma de pago funciona con un cupo de crédito, que es básicamente el monto que el emisor (el banco) te va a prestar, y este monto depende de tu reputación crediticia, es decir, tu comportamiento de pago con créditos anteriores, y el estudio de crédito realizado por la entidad.
Veamos un ejemplo: Yo adquirí una tarjeta de crédito con un banco cualquiera con un cupo de 300 dólares, esto quiere decir que tengo disponibles 300 dólares para gastar y que la entidad va a prestarme. Una vez este saldo se utiliza se crea una relación de deudor y acreedor.
Yo me vuelvo deudor del banco por estos 300 dólares más un monto extra de intereses por el servicio que me prestaron y el banco se hace acreedor de esta deuda. En palabras simples, yo debo pagarle al banco ese dinero que gasté y una cifra adicional.
Este valor adicional o interés que cobra el banco depende de un estudio de crédito que te realizan al iniciar el proceso para pedir el crédito o la tarjeta de crédito, y depende de tu puntaje crediticio y para que será utilizado el dinero primordialmente. También existen factores como la situación económica del país y otros que no abordaremos en este blog.
Usualmente estos cobros se hacen mensualmente y existe un periodo de gracia, que es el periodo entre el día que utilicé la tarjeta de crédito y la fecha de corte de mi tarjeta. Si pago dentro de este periodo, la deuda no generará intereses.
Estos pagos se pueden realizar consignando directamente en el banco, por medio de corresponsales, por medio de pagos digitales o transferencias como cualquier otro pago, dependerá del banco y qué convenios tenga en donde los puedas pagar.
Por ejemplo, Juan compró un computador nuevo a crédito y todos los pagos los realizó por PSE, un medio de pago digital que te permite enlazar con diferentes pagos y debitar de tu cuenta bancaria el monto que vas a pagar.
Sin embargo, si el pago se realiza normalmente mes a mes, el banco me cobrará intereses por el dinero prestado. Además de esto también se realizan algunos cobros, como la cuota de manejo, que es básicamente una comisión por el servicio que la entidad puso a tu disposición, en este caso la tarjeta de crédito, entre otras comisiones dependiendo del acuerdo con la entidad.
¿Pero qué pasa si no pago?
Si por algún motivo no te es posible hacer al menos el pago mínimo de tu tarjeta de crédito, esto generará un aumento en tu deuda y los intereses de mora (Intereses que se generan por el no pago de tu deuda). Además, el banco reportará esto a las centrales de riesgo, lo que te asignará un puntaje crediticio menor arruinando tu reputación financiera.
Un ejemplo es el caso colombiano, donde cabe aclarar que se cobrarán intereses de mora por el no pago, una vez pasen 20 días hábiles las entidades podrán hacer el reporte en cuestión a Datacrédito (principal central de riesgo de crédito de Colombia).
Por ley la persona estará reportada por el doble de tiempo del que estuvo en mora, si dejaste de pagar una deuda por 2 años, tendrás 4 años de mala reputación financiera (4 años es el máximo que puede durar el reporte).
Es importante mencionar que todos los bancos y entidades que tengan servicio de crédito van a ver tu reputación financiera antes de aprobarte un crédito. Por lo tanto, si dejas de pagar una deuda con un banco, los demás también te verán como una persona poco confiable y no te prestarán dinero o lo harán a tasas de interés más altas.
Es esencial que tengas en cuenta cuánto podrás pagar dependiendo de tus ingresos, pues, aunque resulte fácil obtener múltiples tarjetas de crédito y endeudarte para comprar muchas cosas que siempre quisiste, puede ser esta la caída en un abismo de deudas que no podrás pagar, arruinando por completo tu reputación financiera.
Las entidades son parte del problema, porque le ofrecen insistentemente sus tarjetas de crédito a muchas personas sin estabilidad financiera. Y es difícil no caer en sus esfuerzos de marketing.
Siempre es necesario tener estos factores en cuenta, sin embargo, estos errores los abordamos más a fondo en nuestro blog sobre los 21 errores más comunes con las tarjetas de crédito (Enlace al blog).
Conclusión
Entonces tenemos dos productos que, aunque en su presentación se parezcan son completamente diferentes y aunque estén disponibles para todo público, no nos sirven de la misma manera.
Si lo que estás buscando es adquirir una deuda, hacer pagos posteriores a tus compras, o simplemente crear o mejorar tu historial crediticio, el producto que se ajusta a tus necesidades es la tarjeta de crédito.
Por otro lado, si ya tienes tu dinero en una cuenta y lo que necesitas es el medio de pago, la tarjeta débito es perfecta para ti. Cabe mencionar que estos productos no son excluyentes, por lo tanto, puedes tener los dos y usarlos según la situación lo requiera.
Espero que todo lo que encontraste en este blog te haya sido de utilidad.