Las cuentas bancarias son una herramienta básica y muy útil a la hora de guardar nuestro dinero y realizar múltiples operaciones como lo son transferencias, retiros o pagos directamente. Pero ¿qué tanto sabemos del tema?
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¿Qué es una cuenta bancaria?
Las cuentas bancarias son productos financieros destinados principalmente a ser un lugar donde depositar el dinero físico de las personas para facilitar movimientos como transferencias, pagos o el retiro de dinero en corresponsales y cajeros automáticos y la administración del dinero.
Básicamente la persona se dirige a una entidad bancaria en donde deposita su dinero físico y la entidad lo guarda y lo custodia.
Sin embargo, cada persona cuenta con necesidades diferentes, por lo tanto, existen diferentes tipos de cuentas bancarias que se ajustan a cada cliente, así como lo veremos a continuación.
Tipos de cuentas bancarias
Existe una gran variedad de cuentas bancarias alrededor del mundo, sin embargo, las más utilizadas y por lo tanto conocidas, son las siguientes:
Cuenta de ahorro
Esta cuenta es un producto financiero que le permite a la persona guardar su dinero y utilizar el mismo de forma eficiente. Es uno de los más usados por las personas del común, clientes individuales.
Este tipo de cuenta genera intereses por el dinero que depositamos, es decir, al dejar un monto de dinero en la cuenta, este generará un valor extra de dinero que nos pagará el banco por disponer de nuestro dinero, ya que utilizan el dinero captado para hacer sus préstamos a otros clientes.
Sin embargo, esto no lo hace menos seguro, pues las condiciones se dejan establecidas al adquirir el producto y tu dinero será respaldado por el banco donde deposites.
Por esto último, los intereses generados por la cuenta de ahorros no suelen ser muy altos. Por ejemplo, en Colombia este pago en promedio suele ir desde 0.01% en el banco Falabella hasta 4.5% anual en Bancompartir.
Otra característica importante de las cuentas de ahorros es la facilidad que se tiene para retirar dinero de la cuenta, esto se hace por medio de la tarjeta débito y solamente es necesario ir a un cajero o corresponsal para retirar parte o todo el dinero depositado en la cuenta.
Cuenta corriente
Una cuenta corriente es un producto que busca ofrecer la administración de nuestro dinero de forma segura y rápida, con este tipo de cuentas es posible manejar el dinero por medio de cheques evitando los riesgos de tener dinero en efectivo.
Además de esto, otra característica especial de las cuentas corrientes es que tienen la posibilidad de acordar un cupo de sobregiro.
Lo que quiere decir que en el caso de que una persona efectúe una transacción, pero en la cuenta haga falta dinero, el banco prestará automáticamente el excedente para realizar la operación.
Este cupo depende de las políticas establecidas por el banco y al utilizar el cupo se va a generar el cobro de intereses por el dinero que el banco le prestó.
Un ejemplo de esto es una persona que decide comprar un teléfono que cuesta 1 millón de pesos colombianos (260 USD) y tiene en su cuenta corriente solo 920 mil pesos (240USD).
Sin embargo, tiene el servicio de sobre giro para su cuenta por un valor de 100 mil pesos, (27 USD) entonces hace el pago y el banco le presta los 80 mil (20 USD) que le hacían falta, luego la persona deberá pagar los 80 mil y los intereses de estos.
Money market accounts
Las “Money market accounts” o cuentas Money market son un híbrido entre las cuentas de ahorros y las cuentas corrientes. Por lo general, ofrecen ganar intereses más altos que una cuenta de ahorros sobre el depósito hecho y además puede ofrecer el servicio de chequera que tiene una cuenta corriente, también suelen tener un límite de operaciones mensuales.
Usualmente este tipo de cuentas requieren un monto mínimo de apertura, punto que las diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales.
Un ejemplo de esto es la cuenta money market del Banco de Bogotá enfocada a personas jurídicas (Organizaciones) que tiene un monto mínimo de apertura de 100.000 dólares y cuenta con una remuneración por el depósito a modo de intereses (que varía según el cliente) como una cuenta de ahorros tradicional y tiene un límite de 6 operaciones al mes.
Un punto importante es no confundir las cuentas money market con los fondos de inversión colectiva money market, pues son productos diferentes.
Estos fondos de inversión colectiva también son un producto de bajo riesgo, como las cuentas money market o los certificados de depósito. Sin embargo, lo que sucede al depositar tu dinero en estos es que la entidad lo va a invertir en valores (acciones, por ejemplo) que hayan sido emitidos por entidades vigiladas por el organismo que supervise el sistema financiero y bursátil del país (en el caso de Colombia, la Superintendencia Financiera de Colombia) y en depósitos de otros bancos de la mejor calidad.
Por lo tanto, los fondos de inversión colectiva están diseñados para los clientes que son de un perfil más conservador y no desean tomar riesgos al invertir su dinero y tampoco buscan una cuenta bancaria.
Además de esto, las ganancias generadas por una cuenta bancaria son derivadas del banco o entidad financiera donde la hayas abierto, mientras que en el fondo de inversión colectiva depende de las fluctuaciones del mercado. Es decir que, al tener tu dinero invertido en el mercado financiero, si el precio de los activos donde está invertido tu dinero varía, tu ganancia o pérdida también varía.
Por lo que podrías tener pérdidas o ganancias, en este caso las variaciones son menores debido a que este producto invierte tu dinero con poco riesgo.
Certificados de depósito
Los certificados de depósito a término son un producto financiero que permite colocar el dinero en el banco durante un periodo de tiempo establecido desde el principio del contrato, durante este tiempo el dinero estará en dicha cuenta y generará intereses.
Este periodo de tiempo puede variar dependiendo del país y la entidad con la que se contrate el CD.
En Colombia por ejemplo el periodo mínimo para contratar un CDT es de 30 días y el máximo es de 720, sin embargo, se puede reinvertir haciéndolo más largo.
Mientras que en Estados unidos puedes encontrar certificados desde 7 días y en adelante, también se puede reinvertir en caso de querer hacerlo, es decir, una vez se acabe el CD, puedes hacer otro con el mismo dinero inicial más lo que se ganó de intereses.
Por ejemplo, dejas el dinero durante 1 año y al finalizar este año recibes el monto inicial más un monto extra de intereses.
Sin embargo, si es necesario sacar el dinero antes puede haber penalización sobre los intereses provocando que no sean pagados, o existe la posibilidad de que desde el principio se establezca que no será posible retirar los fondos antes de que se finalice el periodo establecido.
En Colombia un ejemplo de esto son los CDT’s o Certificado de depósito a término, hace poco tuve uno de estos en donde el monto colocado fueron 300 dólares y la tasa de intereses era de 2% anual, por lo que al finalizar el año recibí 306 dólares.
Si bien la ganancia no es mucha, es un producto útil para personas que quieran tener su dinero seguro o no gastarlo durante dicho periodo de tiempo.
Cuenta nómina
La cuenta nómina o cuenta de nómina, como bien lo indica su nombre, es un tipo de cuenta bancaria dirigida a trabajadores principalmente, esta será donde reciban su sueldo. Sin embargo, este tipo de cuenta también es utilizado por las personas que reciben pensión o subsidios constantes.
Esta cuenta surge del convenio de una empresa, privada o pública, con un banco determinado por medio del cual la empresa quiere pagar su nómina.
Sin embargo, para el trabajador no es obligatorio abrir este tipo de cuenta, puede recibir su pago por medio de una cuenta de ahorros común.
Algunos de los beneficios del uso de estas cuentas son:
- Evita el cobro de cuotas de manejo, según el banco
- Evita el cobro de transacciones, según el banco
- No tienen compromisos de permanencia
- Adelantos de nómina, según el banco
- Acceso a un seguro de desempleo
¿Y existe alguna cuenta de bancaria para niños?
La respuesta es sí, muchos bancos alrededor del mundo se han dado cuenta de la necesidad de ofrecer este producto, que contratan muchos padres interesados en fomentar el hábito del ahorro en sus hijos. Además, cuando se cumpla la mayoría de estad estas cuentas pasan a ser cuentas de ahorros normales.
Estas cuentas no varían mucho en el funcionamiento, usualmente tienen tasas y comisiones muy bajas o nulas, además no suelen tener montos mínimos de apertura o son bajos, esto debido al público al que van dirigidas.
Ejemplos de estos existen en casi cualquier banco que decidas buscar. En Colombia, el banco Davivienda ofrece una cuenta disponible para niños entre 0 y 17 años, con control parental para realizar operaciones como compras o retiros y costos nulos de apertura y uso.
En México, el banco Santander ofrece la cuenta Junior Santander para menores de 18 años sin cobros adicionales, y en Estados Unidos está la Chase First Bank que como requisito el apoderado del menor debe ser cliente del banco y ofrece herramientas educativas en temas de finanzas personales para los menores.
Costos de las cuentas bancarias
Las cuentas bancarias son un producto que el banco pone a disposición de las personas, como lo vimos anteriormente, sin embargo, esto no es gratis, pues no tendría sentido que una entidad te brinde un servicio sin pedir nada a cambio.
Costos de las cuentas de ahorro
En el caso de las cuentas de ahorros hay que revisar los siguientes puntos antes de abrir una cuenta de este tipo:
- Cuota de manejo
- Costos por transacciones
- Impuesto 4 x 1000 (Específicamente para Colombia)
Cuota de manejo
Esta cuota es el dinero que se le paga al banco para la administración del producto que se adquiere, es decir, la cuota de manejo es el costo de utilizar y mantener una cuenta de ahorros en este caso.
Por ejemplo, el banco Santander en México tiene una cuota por manejo de cuenta de 45 $ pesos mexicanos en su cuenta Free, lo que equivale a 2 dólares americanos aproximadamente.
Sin embargo, estas comisiones de cuota de manejo son negociables en muchos casos dependiendo de la entidad bancaria.
Retomando el ejemplo anterior, para su cuenta Free el Banco Santander no cobrará la comisión de manejo de cuenta siempre que la persona realice al menos una operación al mes.
Es por esto por lo que es necesario que te informes de qué costos asociados tiene la cuenta o el producto que vas a adquirir para así tomar una decisión más objetiva.
Costos por transacciones
Este es el cobro que se hace por cada operación que se realiza, depende del producto y la entidad en donde se adquiera, hay bancos que no cobran estas operaciones.
Por ejemplo, la consulta de saldo en un cajero automático en Colombia, que en algunos casos cuesta 0 pesos y en otros un monto mínimo como 1500 pesos colombianos.
Impuesto 4 x 1000 (Específicamente para Colombia)
Este es un impuesto que se cobra en Colombia en el que por cada 1000 pesos se descuentan 4 de dicha transacción. Aplica para retiros, pagos, etc.
Por ejemplo, si retiras 10 mil pesos de tu cuenta de ahorros se descontarán 40 pesos, 4 por cada mil.
En transacciones pequeñas no es muy evidente, pero con montos más altos se empieza a notar.
Costos de las cuentas corrientes
Por otra parte, las cuentas corrientes tienen los siguientes costos asociados:
- Comisión por uso de la línea de crédito
- Comisión por uso
- Cuota de manejo
- Otros
Comisión por la línea de crédito
Esto surge cuando se le da uso al sobregiro explicado anteriormente y podría incluir algunos seguros.
Por ejemplo, cuando se tiene una línea de crédito o cupo de sobregiro, existen diferentes costos asociados. En caso de utilizarla se cobrará el interés por el monto utilizado, en caso de no hacerlo también puede existir una comisión por esto, que suele ser menor a la tasa cobrada por utilizarla.
Retomando el ejemplo del pago del teléfono celular con el sobregiro, al utilizar el dinero prestado por el banco para realizar ese pago, el cliente deberá pagar un interés por su uso, para este caso utilizaremos cifras inventadas para hacerlo más entendible.
El interés por utilizar ese dinero prestado para comprar el teléfono es de 10% mientras que el interés por tener el dinero disponible pero no usarlo, que sería una comisión, es de 2%.
En ambos casos es necesario pagar por el servicio que presta la entidad, pero si no se usa la comisión suele ser baja.
Comisión por uso
Esta surge de la utilización de la tarjeta de cajero automático, en operaciones como pagos o giros de dinero.
Cuota de manejo
De la misma forma que las cuentas de ahorros, esta comisión se paga por el mantenimiento de la cuenta.
Otros
Relacionados al plan que dependen de los productos que se hayan incluido en el contrato, el crédito, tarjeta débito, copias de cheque, etc.
Ventajas y desventajas de las cuentas bancarias
Ventajas
Comodidad en el manejo del dinero: normalmente tener una cuenta bancaria hace más sencilla la utilización del dinero, pues no es necesario cargar con todo en efectivo y brinda varios métodos de pago más eficientes, como las tarjetas débito.
Disponibilidad del dinero: Gracias a la amplia infraestructura de los bancos tradicionales, el acceso al dinero no es un factor que genere preocupación, pues en caso de ser necesario es posible retirar fondos por medio de cajeros, bancos o corresponsales.
Contratación fácil y con múltiples opciones: El avance en infraestructura digital permite que abrir una cuenta bancaria se pueda hacer desde la comodidad de tu casa, además estas entidades ofrecen productos variados dependiendo de las necesidades de cada cliente.
Hábito de ahorro: Con productos como los depósitos a término o las cuentas de ahorro que remuneran el hecho de guardar dinero puede generarse el hábito de ahorrar en la persona.
Por ejemplo, cuando tenía 15 años mis padres me abrieron una cuenta de ahorros en donde los excedentes de dinero que me daban iban siendo depositados y finalmente, gracias a eso pagué mi primer viaje.
Control sobre los movimientos del dinero: Una vez se abre una cuenta bancaria y se realiza un depósito de dinero en la misma, todo queda registrado, cada movimiento de dinero es más fácil de rastrear y por lo tanto, esto ayuda a controlar las finanzas personales de la persona.
Desventajas
Poco o nada rentables: Como se explicó anteriormente, las cuentas bancarias no son un producto que esté enfocado en generar una ganancia significativa de dinero. Al colocar tu dinero en una cuenta bancaria no te vas a hacer rico, el producto no está enfocado en eso sino en el manejo del dinero.
Comisiones varias: Estos productos suelen contar con cobros por diferentes operaciones, así que, dependiendo de sus necesidades, cada persona debe evaluar si vale la pena o no colocar su dinero en una de las diferentes cuentas.
No protege de la inflación: Una de las desventajas de las que no se ha hablado es la falta de protección contra la inflación, esto sucede debido a las bajas tasas de interés que ofrecen estas cuentas bancarias.
Como estas tasas de interés son menores al crecimiento de la inflación pueden generar una pérdida del valor del dinero.
En otras palabras, si se deja el dinero en una cuenta de ahorros durante un par de años, pero no se invierte en nada más, la inflación causará que con ese mismo dinero se puedan comprar menos cosas en el futuro, esa es la pérdida de valor.
Accesibilidad al dinero: La accesibilidad al dinero también puede ser considerada como una desventaja ya que no hay una barrera que impida hacer compras innecesarias, sin embargo, esto depende de cada persona.
Conclusión
Entonces, ¿qué cuenta debes elegir? Como los hemos visto, esto va a depender de las necesidades de cada persona.
Si tu objetivo es el ahorro, por ejemplo, porque deseas comprar tu casa, puedes abrir una cuenta de ahorros o ir guardando tu dinero en certificados de depósito, para generar un interés y mantener tu meta intacta. Sin embargo, si lo que deseas es un método de pago que te ayude a cubrir tus gastos de forma rápida, la cuenta corriente te será más útil.
Sin embargo, estos productos no son excluyentes, lo que significa que en caso de que necesites más de uno podrás acceder a estos y cubrir tus diferentes necesidades con el producto más adecuado para cada una.
Espero que todo lo que hayas encontrado en este blog te sea de utilidad.