A menudo estamos envueltos en situaciones que nos involucran con diferentes entidades bancarias, pero ¿qué sabemos de estas? Continúa leyendo para encontrar la respuesta.
Contenido
1. Origen de los bancos como los conocemos
La estructura de un banco como lo conocemos hoy en día surge de la necesidad de intercambio en la antigüedad, estas primeras operaciones consistían en préstamos de granos para los agricultores. Estos préstamos eran concedidos por los comerciantes que contaban con la materia prima a cambio de diferentes bienes.
Según el Banco Popular Dominicano, “Las operaciones se anotaban en tablillas de barro en templos y palacios, lugares seguros para guardar mercancías. Los depósitos custodiados por esos prototipos de bancos se mantenían inactivos, sin generar ganancias”.
Fue de ahí en adelante que esta figura de los prestamistas fue evolucionando y convirtiéndose en una actividad cada vez más práctica, asimilándose cada vez a la estructura de banco que conocemos hoy.
El primer banco llamado el ‘Banco de Venecia’ fue establecido apenas en el año 1157 en Venecia Italia con el fin de financiar las guerras de su rey.
Su funcionamiento se basaba en préstamos forzosos en lo que el gobierno tomaba préstamos de los ciudadanos adinerados, contaban con un registro del préstamo, pero no un documento que validara la deuda.
Se podía saber cuánto debía, pero no se tenía constancia de la deuda por medio de ningún documento.
Esto llevó a la creación de la Cámara de préstamos que suplía dicha necesidad, pues con ella se empezó a controlar estas deudas mediante los registros escritos. Estos préstamos tenían un interés del 4% y así funcionó hasta el año 1797 debido a la invasión francesa de ese año, es de aquí en adelante que se puede hablar de banco como tal.
2. ¿Qué es un banco?
Un banco es una entidad financiera de crédito que se dedica principalmente a la captación de recursos, es decir, recoge dinero de diferentes fuentes como lo son empresas o personas por medio de cuentas de ahorros o corrientes.
Estas cuentas son como bolsillos en donde dejas tu dinero, la principal diferencia es que la cuenta corriente se utiliza mayormente para tener dinero a la mano en el momento que lo necesites. Se puede usar con cheques, por ejemplo.
Por otra parte, la cuenta de ahorros sirve para ahorrar dinero y que te paguen un dinero extra por dejarlo en ese bolsillo.
Son estos y los recursos propios del banco los que le dan vida a la parte crediticia del banco, pues, así como reciben dinero de varias fuentes, lo prestan con una tasa de interés mayor (un monto extra al crédito que debes pagar al banco por prestarte el dinero) a la que pagan por captar recursos. Así es que generan sus ganancias.
Por ejemplo, un ciudadano tiene dinero de sobra y no tiene ninguna idea de inversión para ese dinero, este ciudadano se dirige al banco de su preferencia y deposita su dinero en una cuenta de ahorros que le pagará un interés por dejar su dinero en el banco.
Después encontramos a otro ciudadano que tiene una idea de inversión, pero no tiene dinero para ejecutarla.
Este ciudadano se dirige al banco, propone su idea, el banco la evalúa y si ve que tiene potencial le presta el dinero para que la ejecute con una tasa de interés que se convierte en la ganancia del banco.
Sin embargo, no cualquiera puede ser un banco, en Colombia, por ejemplo, debe estar autorizado por la Superintendencia financiera de Colombia. Esta es la entidad del gobierno que vigila el sistema financiero donde se encuentran los bancos.
Toda esta actividad que hace un banco recibe como nombre intermediación financiera.
3. ¿Qué tipos de bancos existen?
Dadas las necesidades de los clientes no existe un solo tipo de banco, estos se han dividido según los servicios que ofrecen y por el origen de sus recursos de la siguiente manera:
- Bancos públicos: Son bancos cuyos recursos provienen del estado. En Colombia, por ejemplo, se encuentra el Banco de la República.
- Bancos Privados: Son bancos cuyos recursos provienen de accionistas u organizaciones particulares y no reciben recursos del estado.
- Bancos Mixtos: Estos últimos reciben sus recursos tanto del estado como de particulares, por esto es que recibe el nombre de banco mixto.
Existen algunas clasificaciones más específicas de los bancos que se dividen principalmente por sus funciones y no por la naturaleza de sus recursos, estos son:
- Banco central
- Bancos comerciales
- Bancos de empresas
- Bancos de consumo
- Bancos de inversión
- Cajas de ahorro
- Bancos hipotecarios
- Bancos de tesorería
- Oficinas de representación
Para entender mejor cómo funciona esta clasificación es importante saber qué hace cada una de estas entidades.
Banco central
Un banco central es aquel que dirige el sistema financiero, además es el único que tiene la capacidad de emitir billetes, también maneja la política monetaria y mantiene las reservas del país. En Colombia este banco es el Banco de la República.
La política monetaria es el conjunto de todas las acciones que lleva a cabo el banco central como la emisión de billetes o la tasa de interés de política monetaria que regulan el mercado y buscar alcanzar objetivos macro como la inflación.
Por ejemplo, si el banco central sube la tasa de interés hace más caros los créditos, por lo tanto, la gente tiende a ahorrar más, mientras que si la baja el crédito se abarata y la gente consume más.
Banco comercial
Por otro lado, los bancos comerciales son los más habituales y se caracterizan principalmente por ofrecer los servicios requeridos por los clientes de un banco: créditos, financiación o captación de fondos.
Por ejemplo, prestan el servicio de crédito para las personas del común, este tipo de bancos es el más utilizado por el ciudadano de a pie como tú o yo.
Banco de empresas
Un banco de empresas es aquel que tiene su enfoque en organizaciones complejas, por lo tanto, no cuenta con clientes personales o individuos.
Este tipo de bancos se dirige a las empresas que necesitan servicios financieros como una línea de crédito.
Una línea de crédito es como un colchón que tiene el cliente que posee una cuenta corriente, cuando este no tiene dinero en la cuenta puede contar con el dinero de la línea de crédito y deberá pagarlo con un monto extra de interés, sin embargo, al pagarlo el monto se reinicia y el cliente puede volver a usarlo.
Banco de consumo
Al contrario del último, un banco de consumo se caracteriza por enfocarse en los individuos como clientes, es por esto que cuenta con un mayor número de sucursales, para facilitar el acceso.
Su diferencia con el banco comercial es que las operaciones son minoristas, por lo tanto, sus clientes no son empresas sino individuos. Este ofrece servicios como cuentas de ahorro, pero enfocadas a las personas, ya que no tiene el mismo alcance que un banco comercial.
Banco de inversión
Un banco de inversión brinda principalmente servicios de asesoría financiera a sus diversos clientes a la hora de realizar inversiones.
Por ejemplo, se encargan de compra y venta de acciones, fusión o adquisición de empresas y la propia captación de recursos.
Cajas de ahorro
Las cajas de ahorro son entidades sin ánimo de lucro que tienen un enfoque social promoviendo el ahorro. El carácter social es evidente ya que busca que aquellas personas con menos recursos sean capaces de ahorrar.
Bancos Hipotecarios
Los bancos hipotecarios son los que están enfocados en el financiamiento para los clientes que están interesados en adquirir o remodelar su vivienda. También es posible obtener un crédito dejando como garantía una vivienda propia.
Banco de tesorería
Un banco de tesorería se dedica principalmente a operaciones grandes entre corporaciones o bancos, por ejemplo, en el Banco de Bogotá estas operaciones están limitadas a empresas que tengan más de 1000 millones de pesos en ventas anuales.
Al no ofrecer atención al público sino tener como clientes principalmente grandes empresas u otros bancos, no tienen necesidad de tener tantas oficinas como un banco comercial.
Oficinas de representación
Por último, las oficinas de representación se encargan de las operaciones que se dan dentro del país con un banco que se encuentra en el extranjero y que no tiene presencia a nivel nacional.
Por ejemplo, un banco suizo que tiene negocios en Colombia, pero no cuenta con oficinas en el país recurre a una oficina de representación para llevar a cabo sus operaciones.
4. ¿Cuáles son las funciones de un banco?
Como lo pudimos ver en el punto anterior, cada banco cuenta con diferentes funciones dependiendo del enfoque que tenga y los clientes a los que está dirigido, sin embargo, una descripción general de sus funciones es la de ser intermediarios financieros.
Esto se logra a través de los diferentes servicios que ofrecen, como captar ahorro de alguien que tiene dinero y no sabe qué hacer con él y prestarlo a alguien que lo necesita para un proyecto, pero no lo tiene.
Así se logra generar un flujo eficiente de dinero en la economía y con esto se dinamiza la economía de un país.
En el caso en que los bancos no existieran y tampoco hubiera quien cumpliera estas funciones, la economía se vería afectada de forma drástica. No habría préstamos, las inversiones disminuirían, la gente guardaría su dinero en sus casas y en general se generaría un estancamiento de toda la economía.
5. ¿Para dónde va el sector bancario?
Si bien el sector bancario luce como un protagonista en el sistema financiero y económico de un país, está sujeto a cambios y nuevos retos cada día.
El reto más grande que enfrenta en este momento es la tecnología y su aplicación o adaptación a la misma.
Hoy por hoy nos encontramos cada vez con más alternativas a la banca tradicional, surgen nuevas entidades que prometen cumplir estas funciones de manera eficiente y más económica.
Algunos ejemplos de esto son las diferentes tecnologías de pagos digitales, como:
- Amazon en sus tiendas inteligentes, donde no necesitas dinero físico para pagar, basta con tener la aplicación de Amazon en tu teléfono, tu cuenta en donde se encuentra tu dinero y la aplicación ira descontando sin necesidad de hacer filas o retirar dinero.
- La nueva banca completamente virtual, tales como Nubank, que nisiquiera cuentan con sedes físicas, todo lo hacen online.
- O la nueva tecnología implementada en África del dinero móvil, el cual permite hacer transacciones solo con el teléfono móvil de forma rápida.
- Entre muchos otros servicios que se alejan cada vez mas de la banca tradicional.
¿Por qué sucede esto?
La banca tradicional a ofrecido los mismos servicios durante muchos años sin un ápice de innovación, por lo tanto, empresas principalmente tecnológicas han ido ofreciendo nuevas opciones.
Opciones que son mas eficientes apostando por la virtualidad y en muchos casos más económicas aprovechando los menores costos que implica la misma al disminuir costos de operación,
Según expertos, para dentro de 10 años solo un 20% de las firmas del sector financiero sobrevivirán a este abrupto cambio.
Es por esto que el único camino que queda para estas instituciones es la adaptación a estos cambios, para poder seguir siendo competitivos. Espero que todo lo que encontraste en este blog te haya sido de utilidad.