Todos en algún momento hemos pasado por la situación de preguntarnos ¿Por qué no me alcanza lo que gano? ¿En qué me gaste mi dinero? Esto sucede por la falta de organización en tus finanzas personales, a continuación, te voy a explicar en qué consiste y cómo manejarlas de buena manera.
Contenido
Conceptos para entender sobre finanzas personales
Para entender las finanzas personales, primero es necesario tener claros algunos conceptos básicos de este campo que nos permitirán una comunicación más sencilla a lo largo de la explicación.
Estos conceptos son:
- Poder adquisitivo
- Ingresos
- Gastos fijos
- Gastos variables
- Inversión
- Ahorro
- Activo
- Deuda
- Presupuesto
- Patrimonio
Poder adquisitivo:
El poder adquisitivo es la cantidad de bienes o servicios que una persona puede adquirir con una cantidad de dinero según los precios que haya en el mercado.
Por ejemplo, la cantidad de dinero sería el salario de la persona, que para este caso será de 290 dolares americanos, cifra sustentada más adelante, esta persona debe pagar servicios y arriendo que tienen un precio determinado por el mercado, además de la comida y la ropa.
En promedio un arriendo en Bogotá cuesta 200 USD lo que si contamos los servicios por 30 USD y comida 60 USD serian el poder adquisitivo de esta persona, este es un ejemplo básico pues las situaciones pueden variar con cada persona.
Eso es el poder adquisitivo de esa persona, hasta dónde puede comprar con su cantidad de dinero.
Ingresos:
Un ingreso es La cantidad monetaria que recibe una persona, normalmente lo asociamos con el salario.
Pero puede haber diferentes tipos de ingresos, un ejemplo de esto es la herencia recibida o los ingresos pasivos, que se obtienen de una actividad diferente a la actividad laboral principal de la persona o su trabajo principal.
Por ejemplo, cuando trabajamos estamos prestando un servicio por el que recibimos un pago, este es nuestro ingreso, o cuando vendemos algo sucede lo mismo, esta venta incrementa nuestro ingreso.
Gastos Fijos:
Los gastos fijos son aquellos que no se pueden omitir, son gastos obligatorios que se presentan cada mes.
Por ejemplo, los servicios públicos, el arriendo, la comida, estos son gastos que se deben cubrir mensualmente para poder vivir de forma digna.
Gastos Variables:
Los gastos variables, como su nombre lo indica, son aquellos que pueden cambiar cada mes dependiendo de ciertos factores, tales como el uso de algún producto o servicio.
Un ejemplo de esto sería el uso de mi automóvil, si durante la cuarentena estuve trabajando en casa, el costo variable de gasolina y mantenimiento disminuyo por esos meses.
Ahora que debo volver a la oficina este costo va a aumentar, dependiendo del uso que le dé a este bien.
Inversión:
Una inversión es la utilización de recursos con el fin de obtener beneficios o ganancias a corto, mediano o largo plazo. Para poder hacer una inversión es necesario contar con dinero disponible. Que puede de varias fuentes como un crédito o de excesos de dinero fruto de su trabajo.
Por ejemplo, una persona cubre todos sus gastos cada mes y le sobran 300 USD que decide no ahorrar, entonces puede invertir este dinero de diferentes formas.
Como comprando algún bien y vendiéndolo a un precio mayor, otro ejemplo valido es el de una persona que tiene clara una idea de inversión y pide un crédito para llevarla a cabo.
Recibe el dinero del banco en este caso y lo utiliza para un proyecto que espera le genere beneficios.
De esta forma, esa persona no deja su dinero debajo del colchón y genera una pequeña ganancia. Existen otras alternativas de inversión más arriesgadas y con mayor recompensa que no abordaremos en este blog.
Ahorro:
El ahorro es una parte de lo que recibe una persona y decide no gastar o invertir, y se convierte en una reserva completamente fuera de riesgo que puede utilizar la persona para cubrir alguna necesidad imprevista en el futuro, también se puede destinar para una inversión futura.
Por ejemplo, de mi salario me sobran 30 dolares que he decidido guardar para el futuro, en el caso de tener un accidente, este colchón financiero puede cubrir los gastos involucrados al accidente, como el hospital o los daños ocasionados.
En el caso de que no suceda nada extraordinario, puedo destinar este ahorro para comprar un negocio en el futuro y utilizar este dinero como inversión.
Activo:
Un activo para una persona son todos los bienes que posee y que tienen un valor económico o de los cuales es posible generar beneficios o rentabilidad.
Por ejemplo, una casa, un auto, el dinero que tenga en cuentas bancarias, una marca, entre otros.
Estos se consideran activos ya que son pertenencias de la persona, y en caso de necesitarlo, se pueden convertir en dinero por medio de la venta. Un ejemplo es al vender tu auto, estás convirtiendo ese bien en dinero.
Es importante mencionar que el valor de tus activos puede variar con el tiempo, tu auto por ejemplo puede perder valor, por factores como el desgaste de este debido a su uso.
O también puede ganar valor como sucede actualmente en estados unidos debido a la poca oferta de automóviles nuevos, pues este año los autos usados en venta han aumentado su precio un 45.2%.
Pasivo o Deuda:
El pasivo de una persona es el conjunto de deudas u obligaciones que tiene por pagar, ya sea a corto, mediano o largo plazo. Por ejemplo, la deuda que adquieres al utilizar una tarjeta de crédito o deudas personales menores.
Muchas veces las personas recurren a las deudas para adquirir bienes, como un crédito hipotecario para comprar una vivienda.
Presupuesto:
El presupuesto para una persona es un plan financiero que involucra los ingresos de la persona y los relaciona con las deudas, gastos y ahorro futuros, de esta manera la persona va a tener claro el uso de su dinero.
Es decir, un presupuesto es una forma de organizar los gastos con respecto al dinero que se recibe y de esta forma tomar decisiones.
Por ejemplo, esta persona tiene un hijo y organiza de esta manera sus ingresos:
Debido a la organización y minimización de gastos innecesarios esta persona es capaz de ahorrar un porcentaje de su salario mensual el cual planeó seria para el estudio de su hijo.
Patrimonio
El patrimonio de una persona se puede definir como los bienes, derechos y obligaciones que tiene, por medio de los cuales esta persona busca cumplir sus objetivos.
Por ejemplo, el año pasado me endeude con un banco para comprar mi primer auto, la obligación adquirida con el banco es parte de mi patrimonio y le resta valor, sin embargo, esta el dinero que recibí lo utilice para adquirir mi auto nuevo que hace parte de mi patrimonio como un activo o bien que poseo.
¿Qué son las finanzas personales?
Las finanzas personales se pueden definir como la administración de nuestros ingresos con respecto a los gastos y deudas que tenemos y tienen el fin de maximizar el beneficio personal y la generación de riqueza en el futuro teniendo en cuenta la limitación que suponen nuestros recursos.
¿Por qué es importante saber sobre finanzas personales?
Básicamente, cuando una persona o una familia tiene un buen planteamiento de sus finanzas puede sostener una economía estable, lo que le permite evitar problemas como el no poder pagar las deudas y generar un plan a futuro por medio del ahorro y la inversión, por medio del cual mejorar su calidad de vida.
Como mencioné en el punto anterior, lo que se busca con una buena administración de finanzas en mejorar la calidad de vida, tomando buenas decisiones y evitando los gastos innecesarios.
Por ejemplo, en Colombia el salario promedio mensual es de 290 USD (1.1 millones de pesos colombianos) superando apenas al salario mínimo, cifra que rectifica el Ministro de Hacienda y también estudios realizados por organizaciones como Picodi o Numbeo.
Ahora, contemos con que la persona ejemplo tiene este ingreso, debe ser capaz de cubrir todos sus gastos, deudas y además abrir un campo de ahorro para empezar a generar valor.
Por esto es por lo que se debe organizar de forma correcta, buscando reducir los gastos innecesarios o no será capaz de lograr su objetivo.
Es aquí donde nos surge la siguiente pregunta.
¿Cómo crear un plan de finanzas personales?
1. Objetivo
Lo primero que debemos hacer si deseamos tener un plan de finanzas personales exitoso es establecer un objetivo a futuro. Puede ser cualquier cosa, hacer una inversión, tener un hijo, estudiar una carrera, o hasta planear unas vacaciones en Colombia a medida.
Una vez establecida la meta es necesario analizar cómo llegaremos a esta, para esto es necesario analizar cuál es nuestra situación actual y establecer un presupuesto realista con respecto a nuestro estilo de vida.
2. Plazos
Una vez establecida la meta debemos establecer un tiempo determinado para cumplir con los objetivos.
Si nuestro objetivo principal es comprar una vivienda, no podemos plantearnos llegar a esta meta en 1 año, si seguimos con el ejemplo del salario promedio en Colombia, es necesario establecer plazos realistas que se ajusten a nuestras necesidades.
3. Presupuesto
Es necesario realizar un presupuesto para poner cumplir con esas metas que te propusiste, sin embargo, hay que hacerlo ajustado a la realidad, pues en caso contrario no se será capaz de cumplir con los objetivos planteados.
Por ejemplo:
- Para realizar mi plan de finanzas personales, durante dos meses anoté en un cuaderno todos los gastos que realicé cada día, el pago de las facturas, las salidas a comer, el cine y todo lo que generaba una salida de dinero.
- Luego comparé los gastos de un mes con respecto al otro y también con mis ingresos mensuales.
- Después analice que gastos eran necesarios y cuales no lo eran, con el fin de minimizarlos. Hay cosas que no podemos omitir, como el pago de la hipoteca, el arriendo, la educación o la comida, por lo tanto, estos gastos no son discrecionales.
- Después destine una parte de mis ingresos a gastos innecesarios de entretenimiento que podía costear sin alterar mi objetivo. Este punto se trata de un equilibrio dependiendo del dinero que ganes.
- Y finalmente establecí un orden a la hora de utilizar mi dinero, generando un bolsillo de ahorro y uno de inversión mensuales.
- Este ultimo bolsillo busca cumplir con la función de generar riqueza en el futuro por medio del uso que le dé, crear un negocio es un ejemplo de esto.
Por último, y lo más importante es nunca rendirse ante la adversidad y buscar siempre cumplir con las pequeñas metas que se planteen.
No busques excusas para abandonar el plan y dejar de ahorrar, trata de mantener el ritmo así sea en menor medida según se presenten ciertas circunstancias.
Por ejemplo si surgen algunos gastos inesperados, como la factura del medico por que enfermaste y no puedes ahorrar la misma cantidad de dinero, no abandones el plan de ahorro y cumple con lo que puedas por ese mes, así sea en menor cantidad.
Te deseo éxito con tu plan de finanzas personales y espero que todo lo que encontraste en este blog te haya sido de utilidad.